Perbankan Islam Tanpa Faedah

by

A.L.M. Abdul Gafoor

 

(This is the Malay language translation of the book “Interest-free Commercial Banking, translated by Amir Muslim)

Published by Institut Terjemahan Negara Malaysia Berhard, Kuala Lumpur, Malaysia, 2004.

ISBN 983-068-169-6, xxiii+90 pages, 2004

 

 

 

5.2 Kesimpulan

Kita telah mengkaji masalah yang dihadapi dalam mencari alternatif tanpa faedah bagi perbankan perdagangan konvensional dari dua sudut permulaan:

a)    dari prinsip asas,

b)    dari sudut kajian perbankan Islam seperti yang diamalkan sekarang. Meskipun kita merentasi dua laluan berlainan tetapi kita sampaikepada rumusan utama yang sarna:

 

Perbankan Islam Tanpa Faedah

1)       tidak mustahil untuk menghapuskan riba sepenuhnya daripada sistem perbankan dan sistem tanpa faedah yang tercipta adalah berdaya maju, dan bersesuaian dengan amalan semasa dalam sistem konvensional;

2)       tiada langkah drastik diperlukan untuk mencapai matlamat berkenaan.

Kita juga telah mencapai kesimpulan yang sarna tentang selok-belok pengendalian sistem sedemikian. Penyimpan mengamanahkan wang mereka kepada bank untuk disimpan dengan selamat dan membenarkan atau meminta bank menggunakan dana mereka untuk memberikan pinjaman. Modal dijamin tetapi faedah tidak dituntut atau dibayar. Ini adalah satu­satunya bentuk pemberian pinjaman yang dibenarkan oleh syariah. Peminjam memperoleh pinjaman dan pendahuluan mereka melalui bank dan mereka membayar yuran atas perkhidmatan yang diberikan oleh bank. Dalam hal ini, bank menjadi industri perkhidmatan yang pendapatan utamanya ialah yuran yang dikenakannya terhadap perkhidmatan yang disediakan.

Walau bagaimanapun, tujuan perbankan Islam bukan sekadar menjadi altematiftanpa faedah kepada perbankan perdagangan konvensional. Ia juga bertujuan untuk memberikan pilihan kepada mereka yang mempunyai wang dan berhasrat untuk melaburkannya ke dalam sesuatu perusahaan berdasarkan perkongsian untung dan rugi (mudarabah) tetapi tanpa mengambil bahagian aktif dalam perusahaan berkenaan iaitu sebagai rakan niaga pasif. Aspek perbankan Islam ini iaitu berlandaskan PLS dikemukakan sebagai satu modul tambahan dalam sistem yang disarankan dalam penerbitan akan datang.65

Inflasi adalah suatu yang lumrah terutama di negara dunia ketiga yang kebanyakannya adalah negara Islam. N amun begitu, tidak ada satu pun sistem sarna ada sistem perbankan konvensional atau perbankan Islam yang menangani masalah ini. Kita menimbang masalah itu dan memberikan penyelesaian dalam satu lagi bentuk modul dalam penerbitan akan datang.66

Nota: Semua modul yang dikemukakan dalam ketiga-tiga buku yang disebutkan di atas digandingkan bersama dalam satu sistem perbankan dan kewangan yang komprehensifbagi orang Islam. Sistem itu adalah suatu sistem tanpa riba, telus dan beroperasi di bawah undang-undang perbankan dan pemiagaan konvensional. Oleh itu, ia boleh dilaksanakan di semua negara di dunia. Ia boleh dilaksanakan dengan menggunakan satu modul atau lebih, bergantung pada keadaan. Ciri utama sistem komprehensif yang disarankan itu dikemukakan dalam buku lain berjudul: Islamic Banking & Finance: Another Approach (2000).

65 Buku ini sekarang terdapat di pasaran dan beIjudul: Participatory Financing through Investment Banks and Commercial Banks (1996).

66 Buku ini sekarang terdapat di pasaran dan beIjudul: Commercial Banking in the presence of Inflation (1999).

 

 

 

 

 

 

Click here for Table of Contents

 

 

For further information or discussions please write or e-mail to the author:

A.L.M. Abdul Gafoor

Stockists and Distributors are required in all countries.

Translation, reprint offers welcome.

Trade enquiries: APPTEC Publications

Apptec Publications

Berkenlaan 75

9741 JL Groningen

The Netherlands

Phone/Fax: +31-50-8517860

 Back to main page

 

 

Kandungan

 

            Prakata           xi

            Bab 1 Pengenalan      1

            Bab 2 Kos Peminjaman         5

       2.1 Model Kos Peminjaman   6

          2.1.1 Faedah     6

          2.1.2 Kos perkhidmatan             6

          2.1.3 Overhed dan perkhidmatan lain      7

            2.1.3.1 Perkhidmatan kepada peminjam 7

            2.1.3.2 Perkhidmatan kepada penyimpan             7

            2.1.3.3 Iklan dan mendidik masyarakat    8

            2.1.3.4 Kos overhed      8

          2.1.4 Premium risiko      10

          2.1.5 Untung     11

          2.1.6 Inflasi       11

       2.2 Analisis Menggunakan Model       12

          2.2.1 Pemberian pinjaman oleh individu   13

2.2.2 Pemberian pinjaman oleh bank menggunakan

                      deposit bertempoh dan simpanan            13

          2.2.3 Pemberian pinjaman oleh individu - senario lain       13

2.2.4 Pemberian pinjaman oleh bank menggunakan

                      deposit akaun semasa (Permintaan)        14

          2.2.5 Pemberian pinjaman oleh kerajaan melalui bank      14

          2.2.6 Perkhidmatan perbankan lain         15

       2.3 Beberapa Analisis Lanjut dan Hasil         16

          2.3.1 Model umum di bawah rejim berlainan        16

          2.3.2 Kos overhed bukan faedah            16

          2.3.3 Bank bukan pemberi pinjaman        19

          2.3.4 Bagaimana bank terlibat dengan faedah?    21

       2.4 Kesimpulan           22

            Bab 3 Perbankan Perdagangan Tanpa Faedah        25

       3.1 Deposit      26

          3.1.1 Akaun semasa      27

          3.1.2 Akaun simpanan   27

          3.1.3 Akaun deposit bertempoh (Tetap) 28

       3.2 Caj Bank   29

          3.2.1 Caj perkhidmatan 29

          3.2.2 Caj overhed          29

          3.2.3 Premium risiko      30

          3.2.4 Persaingan dan untung       31

       3.3 Pinjaman dan Pendahuluan         32

          3.3.1 verdrafsementara 32

          3.3.2 Pinjaman 32

          3.3.3 Pemberian pinjaman antara bank    33

       3.4 Perkhidmatan       33

          3.4.1 Pindahan wang     33

          3.4.2 Lain-lain   33

       3.5 Pembiayaan          33

          3.5.1 Bil pertukaran       33

          3.5.2 Lain-lain   34

       3.6 Pembiayaan Kerajaan      34

          3.6.1 Bil perbendaharaan           34

          3.6.2 Bon kerajaan        34

       3.7 Bank Pusat            35

          3.7.1 Penyeliaan dan kawalan    36

          3.7.2 Kadar bank           36

          3.7.3 Nisbah rizab dan penawaran wang             37

       3.8 Perbankan Antarabangsa             38

       3.9 Kesimpulan           39

            Bab 4 Perbankan Islam         41

       4.1 Perkembangan Sejarah    42

          4.1.1 Perbankan tanpa faedah sebagai gagasan   43

          4.1.2 Penubuhan bank tanpa faedah        44

          4.1.3 Dekad lalu            45

       4.2 Amalan Semasa    46

          4.2.1 Akaun deposit       47

            4.2.1.1 Akaun semasa   47

            4.2.1.2 Akaun simpanan             47

            4.2.1.3 Akaunpelaburan             47

          4.2.2 Kaedah pembiayaan          47

            4.2.2.1 Pembiayaan pelaburan    48

            4.2.2.2 Pembiayaan perdagangan           48

            4.2.2.3 Pemberian pinjaman       49

          4.2.3 Perkhidmatan        50

          4.2.4 Kelemahan dalam amalan semasa 50

       4.3 Masalah Pelaksanaan Skim PLS 51

          4.3.1 Pembiayaan          51

            4.3.1.1 Projek jangka panjang     52

            4.3.1.2 Pemiagaan kecil             53

            4.3.1.3 Pengendalian pemiagaan             53

            4.3.1.4 Peminjaman kerajaan      54

          4.3.2 Perundangan         55

4.3.3 Penglibatan dalam aktiviti bukan bank yang khusus 57

          4.3.4 Melatih semula kakitangan             59

          4.3.5 Penghalang lain     59

            4.3.5.1 Akaun   60

            4.3.5.2 Cukai     61

          4.3.6 Lebihan kecairan   61

4.3.7 Persoalan prinsip moral yang tidak menyenangkan 61

       4.4 Perbankan Islam di Negara Bukan Islam             65

          4.4.1 Kepastian modal dan pulangan       66

          4.4.2 Penyeliaan dan kawalan    67

          4.4.3 Peraturan cukai     68

       4.5 Perbincangan dan Saranan          69

          4.5.1 Akaun simpanan dan jaminan modal           70

          4.5.2 Pinjaman berserta caj perkhidmatan           73

          4.5.3 Pelaburan di bawah skim PLS        76

       4.6 Kesimpulan           77

Bab 5 Ringkasan dan Kesimpulan    79

5.1 Ringkasan         79

5.2 Kesimpulan 81

 

Bibliografi       85

 

 

 

 

 Back to main page